Pensioen

Levensverzekering versus lijfrente

Trosradar: Lijfrente banksparen versus verzekeren (Juli- 2019).

Anonim

Op het eerste gezicht hebben permanente levensverzekeringen en lijfrentecontracten bijna tegenovergestelde doelen. Levensverzekering is er om je familie te helpen als je onverwachts of voortijdig sterft. Ondertussen fungeren annuïteiten als een vangnet, meestal voor mensen in hun hogere leeftijd, door een gegarandeerde stroom van inkomsten voor het leven te bieden.

De bedrijven die deze producten op de markt brengen, proberen klanten ervan te overtuigen dat ze beide voorzichtige beleggingsalternatieven zijn voor de aandelen- en obligatiemarkten. En in beide gevallen is de uitgestelde belastinggroei op onderliggende activa een belangrijk verkoopargument.

Hetzelfde geldt voor verzekerings- en lijfrentecontracten: Sterke kosten die de neiging hebben om het rendement te verlagen.

Voor alle duidelijkheid: er zijn bepaalde gevallen waarin vrijwel elk financieel product zinvol kan zijn voor een bepaald doel. Maar die instanties komen minder vaak voor dan sommige verkopers geneigd zijn te laten doorgaan. Laten we de voor- en nadelen van beide instrumenten als investeringen beschouwen.

Verzekering: de voordelen

De primaire reden om een ​​levensverzekering af te sluiten is om uw nabestaanden te beschermen in het geval van uw overlijden. Maar in tegenstelling tot eenvoudige levensverzekeringspolissen, die alleen een uitkering bij overlijden betalen, voegen permanente levenspolicies (ook wel contante waardepolissen genoemd) een spaarcomponent toe. Om die reden zijn hun premies nogal een beetje hoger dan bij een termijnbeleid met dezelfde nominale waarde.

In het geval van producten voor het hele leven - een van de meer populaire vormen van permanente levensverzekeringen - crediteert het bedrijf uw kasrekening op basis van de prestaties van een relatief conservatieve beleggingsportefeuille. Andere soorten, zoals variabele levensverzekeringen, vergroten uw potentiële groei (evenals uw risico) door u de keuze te laten beleggen in een mandje met aandelen, obligaties en geldmarktfondsen.

Het geld in uw contanten / beleggingsrekening groeit op basis van uitstel van belasting. Dus in tegenstelling tot gewone beleggings- of spaarrekeningen hoeft u geen belasting te betalen over beleggingswinsten totdat het geld daadwerkelijk is opgenomen. Als gevolg hiervan heeft u niet zoveel last van uw inkomsten dat belastbare rekeningen met zich meebrengen.

Dit beleid biedt ook een zekere mate van flexibiliteit. Als uw kassaldo bijvoorbeeld hoog genoeg is, kunt u belastingvrije leningen afsluiten om te betalen voor onverwachte behoeften. Zolang je jezelf terugbetaalt - inclusief rente - blijft je volledige overlijdensuitkering intact.

Verzekering: de nadelen

Maar de levensverzekeringen-als-investeringsstrategie heeft ook zijn nadelen. Niet het minst van hen zijn de forse vergoedingen die vaak bij dergelijk beleid horen. Met veel plannen betaalt ongeveer de helft van de premies die u in jaar één verdient, de commissie voor de verkoper. Het duurt daarom een ​​tijdje voordat de spaarcomponent van uw polis, ook wel de waarde van contant geld wordt genoemd, begint grip te krijgen.

Naast de initiële kosten, krijgt u te maken met jaarlijkse kosten voor administratieve en beheerskosten, die de voordelen van de fiscaal beschutte groei van uw fondsen kunnen tegenwerken. Vaak is het niet eens duidelijk wat de exacte kosten zijn, waardoor het moeilijk is om providers te vergelijken.

Het is ook de moeite waard om erop te wijzen dat veel polissen in de eerste paar jaar vervallen omdat de aanzienlijke premiebetalingen gewoon te hoog worden voor polishouders om te behouden. Dientengevolge kunnen deze individuen weinig of geen rendement op hun investering zien.

Verzekering: de beste strategie

Met het adagium "Kooptermijn kopen en de rest investeren", bevelen veel op tarieven gebaseerde financiële planners aan dat beleggers een duurder termijnbeleid voor verzekeringsdekking kopen en "de rest" gebruiken - dat wil zeggen, het extra bedrag dat een permanente levenspremie zou hebben gekost - om een ​​fiscaal bevoordeeld plan te financieren, zoals een 401 (k) of IRA. Meestal zult u op deze manier aanzienlijk lagere investeringskosten moeten betalen, terwijl u nog steeds geniet van door belastingen uitgestelde groei in uw accounts.

Als u echter al uw bijdrage aan deze belastingvoordelen voor pensioenregelingen hebt gemaximaliseerd, kan het beleid voor contante waarde mogelijk beginnen . Zelfs dan zul je beter zijn als je een low-fee provider selecteert en een lang tijdsbestek hebt om je cash saldo te laten groeien.

Bovendien plaatsen vermogende particulieren soms een beleid van contante waarde in een onherroepelijk levensverzekeringsvertrouwen om successierechten te verminderen. Technisch gezien betaalt het vertrouwen de premies - niet jij - dus het beleid wordt niet als onderdeel van je nalatenschap beschouwd als je sterft. Gezien het feit dat het hoogste federale successierecht in 2018 40% bedraagt, krijgen begunstigden op deze manier meestal een veel grotere erfenis. Zie voor meer informatie 7 redenen om een ​​eigen levensverzekering aan te gaan in een onherroepelijk vertrouwen .

Lijfrenten: de profs

De meesten van ons hopen te leven tot een rijpe ouderdom, maar een lang leven kan gevaar opleveren. Onder hen is het risico om uw geld te overleven.

Er zijn lijfrententypes ontwikkeld om die zorg te verlichten. Kort gezegd is een lijfrente een contract met een verzekeraar waarbij u ermee instemt het bedrijf een bepaald bedrag te betalen, hetzij ineens, hetzij in termijnen. Het maakt op zijn beurt een reeks betalingen aan u nu of op een datum in de toekomst.

Soms duren deze betalingen een bepaalde periode, bijvoorbeeld 10 jaar. Maar veel annuïteiten bieden levenslange uitbetalingen. Als gevolg hiervan begint de angst voor uitputting van uw vermogen te verminderen.

Evenals bij permanente levensverzekeringen is het aantal lijfrenteproducten in de loop der jaren explosief gestegen. Nu kunt u kiezen tussen "vaste" contracten die uw rekening crediteren tegen een gegarandeerd tarief en "variabele" annuïteiten, waarbij de opbrengsten worden gekoppeld aan een mandje met aandelen- en obligatiefondsen.Er is zelfs een geïndexeerde lijfrente, waarbij de prestaties van uw account zijn gekoppeld aan een specifieke benchmark, zoals de S & P 500. Zie Variabele annuïteiten met gegarandeerde inkomstenopties voor meer informatie.

Lijfrenten: de nadelen

Helaas kloppen dezelfde problemen als vaak met permanente levensverzekeringen ook voor lijfrentes. Als u bijvoorbeeld een contract bij een traditionele verzekeringsmaatschappij tekent, kunt u een hoge provisietoeslag verwachten die uw langetermijnwinst zal verlagen.

Wellicht nog verontrustender zijn de overmakingskosten die uw geld al 10 jaar kunnen vastbinden. De aantallen variëren van de ene aanbieder tot de andere, maar het is niet ongebruikelijk dat u 7% van de extra uitkeringen die u tijdens de eerste paar jaar van het contract ontvangt raakt.

Een ander punt van zorg is de fiscale behandeling. Natuurlijk, uw inkomsten groeien op basis van uitgestelde belastingen. Maar zodra u geld gaat opnemen - u kunt dit doen zonder straf als u 59½ jaar oud bent - zijn alle winsten onderworpen aan de normale inkomstenbelastingtarieven. Als u in de plaats aandelen en obligaties had gekocht, zou u worden belast tegen een gunstigere koerswinst.

Lijfrenten: de beste strategie

Betekenen hoge kosten dat u volledig van annuïteiten moet afzien? Niet noodzakelijk.

Sommige mensen hebben gewoon wat bescherming nodig voor hun oude dag, vooral als ze van een langlevende familie komen. Als u niet genoeg vermogen heeft om te leven tot de leeftijd van 90 of 100 jaar, kan een levensstroom van inkomen zinvol zijn. Maar experts zeggen dat je alleen zoveel dekking moet krijgen als je echt nodig hebt.

Bepaal eerst hoeveel geld je nodig hebt om comfortabel met pensioen te kunnen leven. Trek vervolgens andere inkomstenbronnen af, zoals 401 (k) opnames en socialezekerheidsbetalingen. Als het pensioen nadert, kunt u een onmiddellijke betalingsannuïteit kopen die het verschil dekt.

Als u een jongere belegger bent, kunnen variable annuities mogelijk een alternatief zijn als u al uw 401 (k) en IRA-bijdragen hebt maxed, en nog steeds wat belasting-sheltering kunt gebruiken. Zorg ervoor dat uw bezittingen worden bezwaard met onnodig hoge kosten. Tegenwoordig bieden bedrijven zoals Vanguard, Fidelity en Jefferson National goedkope lijfrentes waarvan de kosten geen groot beslag zullen leggen op uw rendement. Levensverzekering versus IRA voor pensioenbesparingen bespreekt dit verder.

De bottom line

Sommige financieel adviseurs stellen dat de verzekering een verzekering is en beleggen belegt, en nooit zullen de twee elkaar ontmoeten. Dat is niet noodzakelijk zo. Hoewel vergoedingen en administratieve kosten nadelige gevolgen kunnen hebben voor het rendement dat u behaalt uit een permanent levensverzekering of een lijfrente, kunnen deze voertuigen hun belastingvoordeel hebben, met name voor risicomijdende personen en mensen met een hoog eigen vermogen.

Als u denkt dat een van deze producten geschikt is voor uw specifieke behoeften, hoeft u pas op voor verkopers met lijfrentes en hun tactiek . Raadpleeg een financieel adviseur waarvan u weet dat deze niet voor een verzekeringsmaatschappij werkt of in opdracht van een verzekeringsmaatschappij.

Zie 'Levensverzekeringen versus IRA voor pensioensparen' voor meer informatie.

Populaire Berichten

Interessante Artikelen

Wat te doen als u het codewoord op een plastic kaart bent vergeten
Plastic kaarten

Wat te doen als u het codewoord op een plastic kaart bent vergeten

Elke dag valt er een enorme hoeveelheid informatie op het menselijk brein. De informatie die je dagelijks gebruikt, nestelt zich vast in je geheugen, maar als sommige kennis slechts af en toe wordt gebruikt, bestaat het risico iets belangrijks te vergeten. Het is niet verwonderlijk dat veel mensen zich het codewoord niet meer herinneren van hun bankkaart
Lees Verder
Hoe account nummer te veranderen
anders

Hoe account nummer te veranderen

Elke boekhouding doet niet zonder documenten die zijn ontworpen om de nodige informatie met betrekking tot de activiteiten van de onderneming te verzamelen, verwerken en opslaan. Documenten zijn dragers van de nodige gegevens met betrekking tot betalingen, contante transacties, enz. De informatie die is gespecificeerd in de boekhouddocumenten geeft alle gegevens en de volgorde van gebeurtenissen weer vanuit een economisch oogpunt
Lees Verder